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"귀사는 위험 업종으로 분류되어 가맹점 등록이 불가합니다."
온라인 결제 시스템 구축을 위해 PG사에 가입 신청을 했다가 이런 답변을 받으신 적이 있나요?
결제 시스템은 온라인 비즈니스의 핵심 기반입니다. 하지만 특정 업종의 경우 PG(Payment Gateway)사 심사의 문턱을 넘기 어려운 현실에 직면하며 온라인 결제 도입에 난항을 겪곤 합니다.
하지만 거절 사유를 정확히 이해하고 적절한 대응 전략을 세운다면, 충분히 해결 가능한 문제입니다. 이번 글에서는 PG사가 가입을 제한하는 업종의 특징과 심사 통과를 위한 구체적인 해결 방법을 제시합니다.
PG사 등록 불가 업종이란?
PG사가 가입을 제한하는 업종은 리스크 관리 차원에서 결정됩니다. 결제 사고 발생 가능성, 민원 발생률, 사회적 이슈 등을 종합적으로 고려하여 가맹점 가입 가능 여부를 판단하는 것입니다.
이러한 제한 업종은 크게 두 가지로 분류됩니다.
1. 신용카드사 등록 불가 업종
신용카드사가 직접 가맹점 등록을 제한하는 업종으로, 법적 규제나 금융 감독 기관의 지침에 따라 결정됩니다. 주로 다음과 같은 특징을 가진 업종이 해당됩니다.
- 법적 규제 대상 업종 (예시: 대부업, 도박, 유흥업소)
- 사회적 이슈가 있는 업종 (예시: 다단계, 유사수신업)
- 금융 리스크가 높은 업종 (예시: 상품권, 선불카드)
2. PG사 자체 규제 업종
PG사가 자체적인 리스크 관리 정책에 따라 가입을 제한하는 업종입니다. 과거 사고 이력이나 업종 특성상 발생할 수 있는 위험을 사전에 차단하기 위한 조치입니다.
- 과거 사고 이력이 많은 업종 (예시: 해외직구, 중고차 거래)
- 민원 발생률이 높은 업종 (예시: 정기배송, 렌탈 서비스)
- 정산 리스크가 큰 업종 (예시: 크라우드 펀딩, C2C 플랫폼)
PG 가입 위험 업종 TOP 6
PG사 심사에서 특별한 주의가 필요한 대표적인 업종들을 살펴보겠습니다. 각 업종별로 왜 위험하다고 판단되는지, 어떤 특징 때문에 심사가 까다로운지 이해하는 것이 중요합니다.
1. 고액 상품 (평균 거래액 100만 원 이상)
고액 상품은 한 건의 사기 거래만으로도 큰 피해가 발생할 수 있어 PG사가 민감하게 관리하는 업종입니다. 특히 할부 거래 비중이 높아 취소 시 처리가 복잡하다는 점도 리스크 요소로 작용합니다.
위험 요소: 사기 거래 시 피해 금액 과다, 할부 취소율 높음
고액 상품 비즈니스 예시
- 명품, 수입 시계, 보석류
- 고가 전자제품, 수입 가구
- 프리미엄 회원권
2. 긴 배송 주기 상품 (배송까지 30일 이상)
결제 시점과 상품 수령 시점 사이의 간격이 길수록 고객의 불안감이 커지고, 중도 취소 요청이나 민원 발생 가능성이 높아집니다. PG사는 이러한 시간적 리스크를 중요한 심사 기준으로 삼습니다.
위험 요소: 서비스 이행 불확실성, 중도 취소 요청 빈발
긴 배송주기 상품 비즈니스 예시
- 주문 제작 가구
- 해외 직구 상품
- 크라우드 펀딩 제품
3. 포인트/캐시 충전 모델
포인트나 캐시 충전 서비스는 환금성이 있어 신용카드 현금화(카드깡)에 악용될 소지가 있습니다. 금융 당국도 이러한 서비스를 엄격하게 관리하고 있어, PG사 역시 신중하게 접근합니다.
위험 요소: 환금성으로 인한 카드깡 가능성
포인트/캐시 충전 비즈니스 예시
- 게임 아이템, 웹툰/웹소설 캐시
- 펀딩 플랫폼 포인트
- 온라인 교육 플랫폼 학습권
4. C2C 중개 플랫폼
플랫폼은 거래를 중개할 뿐 실제 상품이나 서비스는 개인 간에 거래되는 구조입니다. 이 경우 문제 발생 시 책임 소재가 불명확하고, 플랫폼이 모든 거래를 통제하기 어렵다는 한계가 있습니다.
위험 요소: 거래 당사자 간 분쟁, 책임 소재 불명확
C2C 중개 플랫폼 예시
- 중고거래 플랫폼
- 재능마켓, 프리랜서 플랫폼
- 숙박 공유 서비스
5. 선불 서비스 (서비스 이용 전 결제)
고객이 먼저 결제하고 나중에 서비스를 이용하는 구조는 사업자 폐업 시 대량 환불 사태로 이어질 수 있습니다. 특히 코로나19 이후 헬스장, 학원 등의 폐업이 사회 문제가 되면서 더욱 엄격하게 관리되고 있습니다.
위험 요소: 폐업 리스크, 대량 환불 사태 가능성
선불 서비스 비즈니스 예시
- 피트니스센터, 요가원 회원권
- 온/오프라인 교육 수강권
- 뷰티샵 패키지
6. 월세/임대 서비스
부동산 임대차는 법적으로 복잡한 영역이며, 장기 계약의 특성상 분쟁 발생 시 해결이 어렵습니다. 또한 사업자등록증상 업종 코드와 실제 서비스의 일치 여부도 중요한 심사 기준이 됩니다.
위험 요소: 장기 계약, 법적 분쟁 가능성
월세/임대 서비스 예시
- 월세 결제 서비스
- 공유 오피스
- 장기 렌탈 서비스
PG 심사 반려 사유 TOP 3와 해결 방법
PG사 심사에서 거절당하는 이유는 업종 자체의 문제일 수도 있지만, 많은 경우 준비 부족이나 정보 제공 미흡 때문입니다. 가장 흔한 거절 사유 3가지와 각각의 해결 방법을 알아보겠습니다.
1. 불명확한 홈페이지 구축
PG사 심사팀이 가장 먼저 확인하는 것은 홈페이지입니다. 온라인 비즈니스에서 홈페이지는 곧 사업장이며, 이곳에서 사업의 신뢰도와 안정성을 판단합니다. 많은 사업자가 심사 직전에 급하게 홈페이지를 만들어 신청하지만, 이는 오히려 의심을 사게 됩니다.
✅ 심사팀 체크 포인트
- 사업자등록번호, 통신판매업 신고번호 명시 여부
- 대표자 정보, 고객센터 연락처 확인 가능 여부
- 상품/서비스 설명의 구체성
🔎 필수 보완 사항
- 회사 소개 페이지 구축 (연혁, 비전, 조직도 포함)
- 판매 상품별 상세 페이지 제작 (스펙, 가격, 배송 정보)
- 이용약관, 개인정보처리방침 페이지 추가
2. 불충분한 환불 정책
환불 정책은 소비자 보호의 핵심이자 PG사가 리스크를 평가하는 중요한 기준입니다. "환불 가능"이라는 단순한 문구가 아닌, 구체적이고 명확한 정책이 필요합니다. 특히 업종별 특성을 반영한 세부 규정이 있어야 합니다.
✅ 심사팀 체크 포인트
- 환불 가능 기간 명시 여부
- 환불 절차의 구체성
- 부분 환불 정책 유무
🔎 업종별 환불 정책 예시
- 주문 제작 상품: "제작 시작 전: 100% 환불, 제작 진행 중: 진행률에 따른 차등 환불, 제작 완료 후: 환불 불가"
- 포인트 충전: "충전 후 7일 이내 미사용 포인트에 한해 환불 가능, 이용 약관 위반 시 환불 불가"
3. 비즈니스 모델의 구조적 리스크
때로는 비즈니스 모델 자체가 가진 구조적 위험 때문에 심사가 거절됩니다. 이 경우 단순한 서류 보완으로는 해결되지 않으며, 리스크를 완화할 수 있는 실질적인 대책이 필요합니다.
✅ 심사팀 체크 포인트
- 결제와 서비스 제공 간 시차
- 거래 금액의 적정성
- 중개 거래의 안정성
🔎 리스크 완화 방안
- 에스크로 서비스 도입 (구매자 결제금 안전 보관)
- 보증보험 가입 (거래 사고 시 보상)
- 단계별 결제 시스템 구축 (리스크 분산)
PG사 심사 통과 전략
PG사 심사를 통과하기 위해서는 체계적인 준비와 전략적 접근이 필요합니다. 단순히 서류를 제출하는 것이 아니라, PG사의 우려를 해소할 수 있는 구체적인 방안을 제시하는 것이 중요합니다.
전략 1: 비즈니스 모델 최적화
리스크가 높은 비즈니스 모델이라도 PG사의 우려를 해소할 수 있는 방향으로 조정하면 심사 통과가 가능합니다.
- 비즈니스 모델 조정: 경매 모델 → 일반 거래 모델로 전환하여 거래 투명성 확보
- 결제 취소율 낮추기: 포인트 유효기간 제한, 환불 정책 구체화로 무분별한 취소 방지
- 상세 페이지 정책 명시: 배송 기간, 주문 제작 특성, 환불 조건을 명확히 고지
전략 2: 2차 PG사 활용
1차 PG사에서 거절당했다면 2차 PG사를 고려해볼 수 있습니다. 2차 PG사는 1차 PG사를 통해 카드사와 간접 계약하는 구조로, 상대적으로 유연한 심사 기준을 적용합니다.
전략 3: 보증보험 가입 및 에스크로 도입
리스크가 높은 업종의 경우, 금융 안전장치를 통해 PG사의 신뢰를 얻을 수 있습니다. 실제로 많은 위험 업종들이 이 방법으로 PG 심사를 통과했습니다.
- 보증보험 가입: 거래액의 일정 비율을 보증보험으로 담보 (PG사 요구 시)
- 에스크로 서비스 도입: 구매자 결제금을 제3자가 보관 후 거래 완료 시 정산
- 지급대행 서비스 활용: PG사가 직접 판매자에게 정산하여 거래 안정성 확보
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업종별 PG사 심사 통과 케이스
포트원은 10년간 3,000여 개 기업의 결제 연동을 지원하며, 특히 PG 심사가 까다로운 업종의 통과 노하우를 축적해왔습니다.
실제로 PG사 심사에서 거절당했다가 포트원의 솔루션으로 통과한 대표적인 사례들을 소개합니다. 각 사례에서 어떤 문제가 있었고, 어떻게 해결했는지 구체적으로 살펴보겠습니다.
사례 1: 수입 가구 커머스 A사
유럽의 프리미엄 디자인 가구를 수입 판매하는 A사는 주문 제작 후 해상 운송으로 배송되는 특성상 고객이 결제 후 실제 상품을 받기까지 1개월 이상이 소요되었습니다.
⚠️ 문제: 고액의 상품과 긴 배송 기간으로 인한 PG 심사 거절
✅ 해결책
- 상세 페이지에 배송 기간과 프로세스를 투명하게 공개
- 명확한 환불 정책 수립 및 고지
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수입 가구 커머스 A사 대표
“PG사에서 심사를 거절당했을 때는 '위험 업종'이라는 한 줄 답변만 받고 뭘 어떻게 보완해야 하는지 알 수가 없어 막막했어요. 포트원을 통해 진행하니 거절 사유를 구체적으로 분석해주고, PG사 정책이 바뀌어도 바로 대안을 제시해줬습니다."
사례 2: 크리에이터 후원 플랫폼 B사
B사는 크리에이터를 후원하는 펀딩 플랫폼으로, 포인트를 충전하여 크리에이터에게 후원하는 방식으로 운영됩니다. 환금성이 있는 포인트 충전 모델 때문에 여러 PG사에서 거절당했습니다.
⚠️ 문제: 포인트 충전의 환금성 문제로 카드깡 우려
✅ 해결책
- 포인트 유효기간을 1년으로 제한하여 장기 보유 방지
- 환불 정책 구체화 (충전 후 7일 이내, 미사용분만 환불 가능)
사례 3: 중고거래 플랫폼 C사
C사는 전자제품 중고거래를 전문으로 하는 C2C 플랫폼입니다. 중고거래의 특성상 거래 신뢰도와 분쟁 해결이 주요 이슈였습니다.
⚠️ 문제: C2C 거래의 책임 소재 불명확, 고액 전자제품 거래 리스크
✅ 해결책
- 에스크로 서비스 도입으로 거래 안전성 확보
- 판매자 검증 시스템 구축
- 구매자 보호 프로그램 운영
자주 묻는 질문과 답변
Q1: PG 심사에 한 번 거절당하면 다시 신청할 수 없나요?
A: 그렇지 않습니다. 거절 사유를 보완한 후 재신청 가능합니다. 일반적으로 1~3개월 후 재신청하는 것이 좋으며, 이 기간 동안 지적받은 사항을 충분히 개선해야 합니다.
Q2: 여러 PG사에 동시에 신청해도 되나요?
A: 네, 가능합니다. 오히려 여러 PG사에 동시 신청하여 조건을 비교하고, 최적의 PG사를 선택하는 것을 권장합니다. 단, 각 PG사의 요구사항이 다를 수 있으니 준비가 필요합니다.
Q3: 2차 PG를 사용하면 서비스 품질이 떨어지나요?
A: 그렇지 않습니다. 2차 PG사는 실제 금융당국에서도 규제하는 대상이며, 온라인 쇼핑몰의 결제 시스템을 간소화하고 안전하게 거래를 보장하는 역할을 합니다. 1차 PG사 대비 수수료가 약간 높고 정산 주기가 1~2일 늦을 수 있지만, 서비스 품질이나 보안 수준은 동일합니다.
Q4: 보증보험은 꼭 가입해야 하나요?
A: 필수는 아니지만, 고위험 업종이나 고액 거래가 많은 경우 PG사에서 요구할 수 있습니다. 보증보험 가입 시 심사 통과율이 높아지고, 더 좋은 조건을 받을 수 있습니다.
유의업종 결제 인프라 구축의 첫걸음
PG사 심사는 온라인 비즈니스의 첫 관문입니다. PG사 불가업종으로 분류되더라도, 체계적인 준비와 적절한 대응 전략으로 충분히 해결 가능합니다.
복잡한 PG 심사 과정과 거절 대응이 어려우시다면, 전문가의 도움을 받는 것도 좋은 방법입니다. 포트원은 다양한 업종의 PG 심사 통과 경험을 바탕으로, 여러분의 비즈니스에 최적화된 결제 솔루션을 제공합니다.
PG사 심사와 결제 연동에 대한 상담이 필요하신가요? 유의업종 상담 신청을 해보세요. 포트원의 결제 전문가가 도와드립니다!
→ 유의업종 PG 심사 상담 요청
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